Lo que viene en banca móvil

Serge Elkiner, presidente y fundador de Yellow Pepper, empresa que opera en nueve países y tiene más de 2,5 millones de usuarios que realizan cerca de 11 millones de transacciones financieras al mes, comentó cuáles serán las principales tendencias en banca móvil en los próximos años para la región.

¿Cuáles son las aplicaciones más frecuentes de banca móvil en América Latina?
Las operaciones financieras más comunes para nuestros clientes de banca móvil son la consulta de saldos, la transferencia de dinero y los top-ups. Esta transacción es ejecutada vía celular (SMS, USSD o aplicativo para Smartphones) por la persona enviando dinero. El número de cuenta del receptor debe ser previamente registrada o el cliente enviando el dinero es validado utilizando un método de seguridad único (PIN, token, tarjeta de coordenadas, etc.).

En cuanto a la tendencia actual en el mercado, especialmente en América Latina, son los pagos vía canal móvil. La tendencia incluye los pagos vía teléfono celular de empresas de servicios básicos, Telcos, servicios financieros (tarjetas de crédito, microfinancieras, casas de prestamos, etc.), empresas comerciales con crédito propio, entre otras. Estos pagos representan beneficios importantes tanto para clientes como para las empresas receptoras del pago.

¿Cuáles son las aplicaciones más interesantes que se están desarrollando ahora para banca móvil? 
La banca tradicional le abrió el paso a la banca móvil ya que posee una presencia importante en la mente de clientes y de los entes reguladores. Existen mercados y segmentos de la población donde la banca tradicional no tiene presencia, a estos la banca móvil les da la oportunidad de acceder a servicios financieros por primera vez. 

La banca móvil y los pagos móviles tienen el potencial de impactar a millones de personas permitiendo la inclusión financiero de segmentos subatendidos o no atendidos por los medios tradicionales.

Otra aplicación interesante de la banca móvil es el servicio de Distribución B2B que le ofrece a las compañías una manera segura y fácil de disminuir el manejo directo de dinero en efectivo. Este servicio facilita el proceso de cobranza ya que, en cuestión de segundos, el comprador puede contestar por teléfono celular a una notificación de pago del vendedor. Una característica adicional de este servicio es que así mismo el vendedor puede autorizar crédito instantáneo lo cual ayuda a aumentar el volumen de ventas.

¿Cuáles de esas deberían ser las primeras en masificarse en América Latina? 
La primera masificación en América Latina se está dando a través de los bancos que tienen la posibilidad de ofrecer otro canal de distribución como es la banca móvil para sus clientes. Este es el primer paso. Cuantos más bancos ofrezcan el servicio, mas personas tendrán el acceso a transacciones utilizando el teléfono celular. Quizá podemos nombrar como segundo el uso del celular para el pago de servicios B2B (Business to Business) en este caso se le brinda la posibilidad a pequeños negocios “tenderos” que puedan pagar por la distribución de productos (ejemplo: Coca-Cola) lo que trae grandes beneficios para todos los participantes en cuanto a mayor y mejor control del manejo de efectivo, mayor seguridad, etc. De todas maneras la gran masificación vendrá cuando podamos extender la utilización del teléfono celular para realizar transacciones a toda la población actualmente no bancarizada. Este es el gran impacto.

¿En cuánto tiempo pueden estar esas aplicaciones en América Latina? 
Estas aplicaciones ya se encuentran en América Latina. YellowPepper está presente en 9 (nueve) países en la región (México, Colombia, Perú, Ecuador, Guatemala, Republica Dominicana, Bolivia, Haití y Panamá) y trabaja con más de 40 bancos y empresas distribuidoras.

En Colombia nos encontramos trabajando con Credibanco para servir a Banco de Bogota, Grupo Aval, Banco AV Villas, Banco de Occidente, Banco Popular, Davivienda, Citibank, Comeva y TH. Tenemos también como socios de negocios en el país a Credibanco/Visa y dentro de las compañías de telefonía móvil trabajamos con Comcel, MoviStar y Tigo.

¿Qué tasas de crecimiento se esperan para el negocio de banca móvil en América Latina?¿En Colombia? 
En América Latina y el Caribe solo un tercio de la población posee acceso a servicios financieros formales.
Con un índice de penetración en la región del 80%, los teléfonos móviles ofrecen una oportunidad significativa para ofrecer servicios financieros a millones de clientes de bajos ingresos en la región.

YellowPepper fue fundada en el 2004, luego de identificar la necesidad y oportunidad. Hoy en día la empresa posee más de 3,3 millones de usuarios activos que realizan alrededor de 11 millones de transacciones por mes.

Colombia presenta un ratio relativamente elevado de penetración de servicios financieros formales, por delante de países con mayor renta per capita. Por otro lado el porcentaje de población con acceso a servicios financieros formales es apenas superior al 40%, por tanto, Colombia cuenta con un amplio margen para aumentar este indicador por medio de la utilización de servicios financieros móviles.

¿Cuál es el mayor obstáculo para el desarrollo de la banca móvil en América Latina? ¿En Colombia? 
Existen dos componentes fundamentales para el lanzamiento de la banca móvil sea exitoso. Por un lado la infraestructura y por el otro el marco regulatorio. Luego también debemos nombrar a las alianzas estratégicas que deben hacerse entre todos los actores del mercado y que hacen que el proyecto pueda llevarse a cabo: una institución financiera, un proveedor de servicios móviles y un integrador como YellowPepper que actúe como el corazón del sistema.

En cuanto al mayor obstáculo para el desarrollo de la banca móvil, podemos nombrar quizá la falta de regulación ha ocasionado que tanto bancos como compañías de telefonía móvil estén incorporándolo estos servicios de manera más tímida que si existiera una regulación. 

¿Cuál es la mejor legislación para banca móvil de la región? 
En la región, existen muy pocos países que tengan legislación, con excepción de México. Los reguladores están viendo y comparando diferentes esquemas de banca móvil a fin de crear el marco regulatorio adecuado para hacerlo exitoso en sus respectivos países. Aunque la forma de determinar la regulación que será aplicable en cada país, puede variar un poco, existe un parámetro similar y es que sean las instituciones financieras quienes tengan la autoridad/ propiedad sobre el producto y a las compañías de teléfonos móvil la posibilidad de promocionarlo a través de los canales existentes.

¿Qué le falta a Colombia para estar entre los líderes regionales en este tema? 
Sabemos que es una prioridad para el Gobierno trabajar en este tema. El tener una legislación va a ser un paso muy importante para Colombia brindándole una ventaja competitiva respecto de los demás países de la región.

¿Cuáles son lo errores más frecuentes en la estrategia que establecen los bancos para usar banca móvil?
Algunos bancos han tratado primero de desarrollar sus propias aplicaciones para utilizar la banca móvil y se han encontrado con las complejidades que conlleva así como la demora para poder salir al mercado a ofrecerlo a sus clientes.

¿Cuál es el caso más exitoso? 
Para América Latina, podemos nombrar el caso de Haití. En dicho país sólo el 10% de la población posee una cuenta bancaria. Además, después del sismo que ocurrió en enero del 2010, la tercera parte de las sucursales bancarias de Haití fueron destruidas, limitando aún más el acceso de la población a los sistemas financieros. Los esfuerzos de YellowPepper que ha desarrollado junto con Digicel y Scotia Bank están permitiendo por ejemplo que las organizaciones no gubernamentales que están brindando ayuda financiera puedan hacerla llegar a la población utilizando como medio el teléfono celular. Esto es de gran ayuda para la población para poder empezar a reconstruir sus vidas.

Fuente: Dinero.com